Una pensión personal con inversión propia, también conocida como SIPP, es un tipo de pensión que le permite controlar cómo le gustaría invertir sus ahorros de pensión. Ya sean acciones, fondos, bonos o ETF, el rango de elección dependerá del proveedor SIPP que elija. Los proveedores de SIPP populares incluyen AJ Bell , Hargreaves Lansdown y la nueva PensionBee basada en aplicaciones .
¿Cuáles son los beneficios de un SIPP?
¿Sabe cómo se está desempeñando cada uno de sus planes de pensiones? ¿Sabes cuánto te cobra cada uno de tus planes de pensiones por administrar los fondos en los que han invertido tu pensión? Me sorprendería que pudiera responder con un “sí” enfático a ambas preguntas. Mi actual proveedor de pensiones en el lugar de trabajo, por ejemplo, no hace un buen trabajo al facilitar la obtención de cualquiera de estas cifras. Sin embargo, estas son cosas que nosotros, como contribuyentes de pensiones, debemos saber.
Es posible que se produzcan algunos ahorros de costos al transferir los fondos de pensiones existentes a un SIPP. Por ejemplo, podría invertir en fondos de menor costo que podrían tener un rendimiento igual o mejor que los fondos administrados activamente en los que probablemente se inviertan sus planes de pensiones existentes. Un buen ejemplo de un fondo de bajo costo y sólido rendimiento que puede en el que invertir como parte de un SIPP es este índice UBS S&P 500 .
Además, si sus planes de pensión actuales tienen un rendimiento deficiente y su proveedor actual no tiene una amplia gama de opciones de fondos alternativos, debería considerar la posibilidad de transferirse a un SIPP como el que ofrece Hargreaves Lansdown, que ofrece una amplia gama de opciones de inversión. .
¿Cómo combinar pensiones?
¿Quizás, como yo, ha trabajado para numerosos empleadores a lo largo de su carrera y tiene varios potenciómetros de pensiones diferentes en diferentes proveedores de pensiones? Si bien siempre es inteligente optar por la pensión de su lugar de trabajo para beneficiarse de las contribuciones de su empleador, puede ser difícil hacer un seguimiento de muchos pozos diferentes. A medida que aumenta el número de fondos de pensiones que tiene, también aumenta la probabilidad de que se olvide de uno de ellos. ¡Tenga en cuenta que no podrá retirar dinero de su pensión hasta que cumpla 55 años! Un SIPP puede ser un buen medio para consolidar sus diversos planes de pensiones y así erradicar ese riesgo.
El proceso para transferir planes existentes a un SIPP es, en mi experiencia (usando Hargreaves Lansdown), sencillo. He oído que PensionBee, en particular, hace de esta una experiencia indolora. Por ejemplo, en el caso de que haya olvidado con qué proveedor de pensiones en particular tenía sus pensiones anteriores en el lugar de trabajo (Aviva, Aegon, Legal & General, etc.), PensionBee solo necesita el nombre y el de sus empleadores anteriores.
Desgravación fiscal SIPP
Al igual que la pensión en el lugar de trabajo, sus contribuciones al SIPP están sujetas a desgravación fiscal. Con una pensión laboral, sus contribuciones se deducen de su salario bruto (es decir, antes de impuestos). Sin embargo, con un SIPP, sus contribuciones provienen de su salario neto (después de impuestos), lo que significa que el gobierno debe reembolsarle. La cantidad que recibirá del gobierno dependerá de la tasa de contribuyente que sea, por ejemplo, los contribuyentes de tasa básica recibirán el 20% de su contribución. En mi experiencia con mi HL SIPP, esta desgravación fiscal se paga automáticamente en mi SIPP aproximadamente un mes después de cada contribución que hago (pagada mediante débito directo).
¿Puedo contribuir a un SIPP y al mismo tiempo optar por la pensión de mi lugar de trabajo?
Sí, puede y puede ser una muy buena idea hacerlo, ya que es raro que un empleador iguale sus contribuciones más allá del 5% y, como se mencionó anteriormente, su pensión en el lugar de trabajo podría no ser el mejor lugar para invertir sus ahorros de pensión más allá ese. Si gana menos de $ 150,000, su pensión anual es de $ 40,000 (tenga en cuenta que esto incluye las contribuciones del lugar de trabajo y del empleador), y tiene sentido utilizar la mayor cantidad de esta asignación que le resulte asequible. Este es particularmente el caso si es un contribuyente con una tasa más alta, ya que puede obtener una desgravación fiscal del 40%.
¿Gana más de $ 150.000 y / o está interesado en contribuir con más de $ 40.000 al año a su pensión? Tenga cuidado con las reducciones en sus pensiones permitidas y cargos. El Servicio de Asesoramiento sobre Pensiones cubre esto en detalle aquí .
Descargo de responsabilidad: esta publicación es solo para fines informativos. Si bien todo ha sido cuidadosamente investigado y creo que es correcto en los hechos, no soy un asesor financiero.